Ľudia na Slovensku prichádzajú o peniaze najmä vtedy, keď si neprepočítajú celkovú cenu úveru, ignorujú pravidelné poplatky alebo odkladajú kontrolu svojich zmlúv. Problém sa týka domácností, dôchodcov, mladých ľudí aj podnikateľov. Peniaze miznú pomaly, po desiatkach eur, preto si ich domácnosť často všimne až po mesiacoch.
Drahé úvery a splátky, ktoré vyzerajú lacno
Najčastejšia chyba vzniká pri spotrebiteľských úveroch a nákupoch na splátky. Reklama ukáže mesačnú splátku, no rozhodujúca je celková suma, ktorú klient zaplatí veriteľovi. Do nej vstupuje úrok, poplatok za poskytnutie, poistenie, sankcie aj poplatok za vedenie účtu.
Pri úvere 5 000 eur môže rozdiel medzi ponukami predstavovať stovky eur. Národná banka Slovenska preto upozorňuje na sledovanie ukazovateľa RPMN, ktorý zahŕňa väčšinu nákladov spojených s úverom. Samotný úrok nestačí. Ponuka s nižším úrokom môže po započítaní poplatkov vyjsť drahšie.
Rizikové je aj refinancovanie bez výpočtu všetkých nákladov. Nižšia mesačná splátka často znamená dlhšie splácanie a vyššiu sumu zaplatenú celkovo. Ja by som pri každom úvere porovnávala celkovú čiastku, nie vetu z reklamného letáku.
Osobitnou kapitolou sú kreditné karty a povolené prečerpanie. Poskytujú rýchly prístup k peniazom, ale pri nesplatení celej sumy v bezúročnom období sa dlh začne navyšovať. Človek si požičia 200 eur a po niekoľkých mesiacoch rieši sumu, ktorá už nevypadá ako drobná výpomoc.
Poplatky, predplatné a chýbajúca rezerva
Bankové účty, poistky, telefónne služby, streamovacie platformy a rôzne členské programy odčerpávajú peniaze automaticky. Jednotlivá platba často predstavuje päť alebo desať eur. Pri viacerých službách však domácnosť zaplatí desiatky eur mesačne a stovky eur ročne.
Platby za služby, ktoré človek nepoužíva, patria medzi najľahšie odstrániteľné finančné straty. Stačí raz za rok prejsť výpis z účtu a zrušiť všetko, čo nemá jasný účel. Pri zmluvách na dobu určitú si treba skontrolovať aj dátum automatického predĺženia a podmienky výpovede.
Znám prípad ženy, ktorá tri roky platila úrazové poistenie uzatvorené cez telefón. Myslela si, že ide o súčasť bankových služieb, a preto ho nikdy neporovnávala s inými ponukami. Keď si napokon prešla zmluvu, zistila, že poistné plnenie sa nevzťahovalo na udalosť, ktorej sa obávala najviac.
Podobnú chybu ľudia robia pri poistení domácnosti a nehnuteľnosti. Poistná suma zostane rovnaká celé roky, hoci ceny stavebných prác a vybavenia rastú. Pri škode potom poisťovňa vyplatí menej, než majiteľ potrebuje na obnovu bytu.
Finančnú situáciu zhoršuje aj absencia rezervy. Výpadok príjmu, oprava auta alebo pokazený spotrebič potom skončia na kreditnej karte. Osobne by som si najskôr vytvorila rezervu na nečakané výdavky a až potom riešila rizikovejšie investície.
Podvody, unáhlené investície a odkladanie dôchodku
Slovenských spotrebiteľov pripravujú o peniaze aj falošné investičné ponuky, podvodné telefonáty a správy napodobňujúce banky. Podvodníci vytvárajú tlak na rýchle rozhodnutie, sľubujú vysoký výnos alebo tvrdia, že účet treba okamžite zabezpečiť. Banka od klienta nikdy nežiada heslo, PIN ani autorizačný kód cez telefonát či správu.
Útočníci často poznajú meno, banku alebo poslednú objednávku obete. Tieto údaje získajú zo sociálnych sietí, uniknutých databáz alebo verejných profilov. Ak človek zadá prihlasovacie údaje na falošnej stránke, škoda sa môže vyšplhať na tisíce eur.
Pri investovaní ľudia podceňujú riziko a sledujú najmä výnos. Ponuka s garantovaným vysokým zhodnotením bez jasnej informácie o prevádzkovateľovi patrí do kategórie, pri ktorej by som neriskovala ani symbolickú sumu. Licenciu obchodníka si treba overiť v registroch Národnej banky Slovenska a neposielať peniaze osobe, ktorá komunikuje iba cez sociálnu sieť.
Presné čísla sa podľa zdrojov líšia, no pri podvodoch sa opakuje rovnaký mechanizmus: obeť koná pod časovým tlakom a až neskôr si prečíta podmienky. Tady si nejsem jistý, či sa dá všetkým prípadom predísť, pretože podvodníci menia scenár rýchlejšie než banky varovné kampane.
Peniaze unikajú aj pri odkladaní dôchodkového sporenia. Kto začne investovať až krátko pred dôchodkom, má menej času na využitie dlhodobého rastu a musí odkladať vyššiu sumu. Pri druhom pilieri si sporiteľ zároveň môže skontrolovať fond, poplatky a nastavenie podľa svojho veku, nie podľa poslednej reklamy.
Najdrahšie rozhodnutia sa pritom často nerodia pri veľkom nákupe, ale pri malej splátke, ktorú si nikto poriadne neprepočíta.