Vodič po nehode zavolal políciu, nafotil poškodené auto a škodu nahlásil poisťovni. Problém nastal až pri šetrení: krátko pred kolíziou pil alkohol a poisťovňa po vyplatení škody poškodenému žiadala peniaze späť od neho.
Poznám prípad, keď vodička po menšej nehode odišla z miesta bez výmeny údajov s druhým účastníkom. Poškodenie najprv nepovažovala za vážne, no po niekoľkých dňoch sa objavil podstatne vyšší účet za opravu. Poisťovňa následne odmietla časť nároku pre porušenie povinností a sporný rozsah škody riešili účastníci ďalej.
Alkohol, úmysel a porušenie povinností
Pri povinnom zmluvnom poistení poisťovňa spravidla uhradí škodu poškodenému, aj keď vodič porušil pravidlá. Následne však od neho môže požadovať náhradu vyplatenej sumy. Takýto regres prichádza do úvahy napríklad pri jazde pod vplyvom alkoholu alebo drog, pri vedení vozidla bez príslušného oprávnenia, pri úmyselnom spôsobení nehody či pri úteku z miesta nehody.
Pri havarijnom poistení je situácia pre vodiča tvrdšia. Poisťovňa môže plnenie odmietnuť priamo, ak poistné podmienky vylučujú škodu spôsobenú alkoholom, drogami, úmyselným konaním alebo hrubým porušením povinností.
Rozhoduje aj správanie po nehode. Ak vodič bez vážneho dôvodu neprivolá políciu tam, kde to vyžaduje zákon alebo poistná zmluva, neoznámi udalosť v stanovenej lehote, neposkytne poisťovni potrebnú súčinnosť alebo pozmení stopy po nehode, poisťovateľ môže plnenie znížiť. Pri vážnom porušení povinností ho odmietne.
Ja by som po nehode nepodpisovala žiadne vyhlásenie o vine pod tlakom ani vtedy, keby druhý vodič tvrdil, že ide iba o formalitu. Najprv by som si prečítala záznam, urobila fotografie a overila, čo presne poisťovňa žiada.
Poškodenie, ktoré poistka nekryje
Poistná zmluva nekryje každú škodu, ktorá vznikne pri jazde. Havarijné poistenie môže mať výluku na opotrebovanie, technickú poruchu, poškodenie pneumatík alebo batožiny, ak nejde o následok poistenej udalosti. Poisťovňa tiež posudzuje, či nahlásené poškodenie zodpovedá opisu nehody.
Ak vodič uvedie nepravdivé údaje, zatají predchádzajúce poškodenie vozidla alebo predloží upravené doklady, poistné plnenie sa môže krátiť alebo úplne odpadnúť. Pri úmyselnom klamaní už nejde o bežný spor o výšku škody, ale o zásadný problém s dôveryhodnosťou nároku.
Samostatnou otázkou je podpoistenie. Ak je vozidlo alebo nehnuteľnosť poistená na nižšiu sumu, než zodpovedá jej skutočnej hodnote, poisťovňa nemusí uhradiť celú škodu. Presné čísla sa podľa zdrojov líšia, pretože rozhoduje konkrétna zmluva, spôsob výpočtu a poistné podmienky.
Neriskovala by som ani opravu auta pred obhliadkou, ak nejde o zásah potrebný na zabránenie ďalšej škode. Poisťovateľ potom môže tvrdiť, že už nevie spoľahlivo posúdiť rozsah poškodenia alebo jeho súvis s nehodou.
Čo rozhoduje pri spore s poisťovňou
Odmietnutie plnenia musí poisťovňa odôvodniť. Nestačí všeobecná veta, že vodič porušil poistné podmienky; z oznámenia má byť zrejmé, ktoré ustanovenie zmluvy použila, aké skutkové okolnosti zistila a prečo podľa nej odôvodňujú odmietnutie alebo krátenie plnenia.
Poistený má právo vyžiadať si podklady z likvidácie, doplniť dôkazy a podať sťažnosť poisťovni. Pomôcť môžu fotografie, kamerový záznam, policajný protokol, svedecké výpovede aj doklady o oprave. Ak poisťovňa naďalej trvá na odmietnutí, prichádza do úvahy mimosúdne riešenie sporu, dohľad Národnej banky Slovenska alebo žaloba.
Pri povinnom zmluvnom poistení sa poškodený obracia priamo na poisťovňu vinníka. Ak poisťovňa odmietne plnenie bez dostatočného dôvodu, spor sa týka predovšetkým oprávnenosti jej postupu; pri havarijnom poistení sa posudzuje najmä text vlastnej zmluvy a výluky.
Po nehode by som si preto ešte na mieste odfotila obe autá, dopravné značenie aj povrch vozovky a všetko by som si uložila do telefónu aj mimo neho.