Predstavte si dvojicu, ktorá si vezme úver na rekonštrukciu bytu. Zmluvu podpíšu obaja, no splátky posiela iba muž, pretože peniaze išli na jeho podnikanie. Po niekoľkých mesiacoch prestane platiť. Banka potom nemusí čakať, kým si manželia medzi sebou vyriešia, kto čo minul. Môže vyzvať na úhradu celej dlžnej sumy aj druhého spoludlžníka.
Poznám prípad ženy, ktorá podpísala úver so svojím vtedajším partnerom. Po rozchode zostal v byte on, no banka sa obrátila na ňu, pretože v zmluve bola vedená ako solidárna dlžníčka. Myslela si, že keď nehnuteľnosť nepoužíva, záväzok sa jej netýka. Zmluva však rozhodla inak.
Čo znamená solidárny záväzok
Solidárna zodpovednosť znamená, že na jednej strane stojí viac dlžníkov a veriteľ môže požadovať celý dlh od ktoréhokoľvek z nich. Tento režim upravuje slovenský Občiansky zákonník. Rozhodujúce je znenie zmluvy, prípadne právny predpis, ktorý takúto zodpovednosť ustanovuje.
Ak si traja ľudia požičajú spolu 15-tisíc eur a zaviažu sa solidárne, veriteľ môže žiadať všetkých 15-tisíc od jedného z nich. Nemusí sa uspokojiť s tretinou. Keď jeden dlžník zaplatí celý záväzok, dlh voči veriteľovi zanikne, no medzi samotnými dlžníkmi vznikne otázka, kto má komu peniaze nahradiť.
Vnútorné vyrovnanie sa riadi tým, aký podiel na dlhu jednotlivým dlžníkom patrí. Ak dohoda ani okolnosti neurčia nič iné, vychádza sa z rovnakých podielov. Človek, ktorý zaplatil viac, než bola jeho časť, si môže od ostatných žiadať náhradu.
Ja by som si pri spoločnom úvere nikdy nevystačila s ústnym prísľubom, že druhá osoba bude všetko platiť. Banka rieši zmluvu, nie to, kto sľúbil umyť riad, prevziať splátky alebo sa po rozchode odsťahovať.
Kedy platíte za druhého a čo rozhoduje
Solidárne postavenie vzniká najmä pri spoločných úveroch, pôžičkách podpísaných viacerými dlžníkmi alebo pri záväzkoch, pri ktorých to stanovuje zákon. Samotné manželstvo však automaticky neznamená, že manželia ručia za každý dlh toho druhého ako solidárni dlžníci.
Pri manželoch vstupuje do hry bezpodielové spoluvlastníctvo manželov. Veriteľ jedného z manželov môže za splnenia zákonných podmienok siahnuť aj na majetok patriaci do bezpodielového spoluvlastníctva. To však nie je to isté ako podpis druhej osoby pod úverovou zmluvou. Rozdiel sa prejaví najmä pri rozsahu zodpovednosti a pri posudzovaní majetku.
Inou situáciou je ručenie. Ručiteľ sa zaväzuje, že uspokojí veriteľa, ak dlžník svoj dlh nesplní. Ručiteľ teda nie je automaticky spoludlžníkom, ale jeho podpis rozhodne nie je iba formálny. Veriteľ ho môže vyzvať na plnenie podľa podmienok ručenia a po zaplatení si ručiteľ môže uplatňovať nárok voči dlžníkovi.
Podobne si treba dať pozor na rozdiel medzi ručiteľom a osobou, ktorá pristúpila k záväzku. Pri pristúpení k dlhu sa nový dlžník stáva priamo zaviazanou osobou. Pri ručení má iné právne postavenie a jeho zodpovednosť sa posudzuje podľa ručiteľského vyhlásenia a okolností konkrétneho prípadu.
Osobne by som pred podpisom sledovala najmä slová „spoločne a nerozdielne“, „solidárne“ alebo formuláciu, podľa ktorej je každý dlžník povinný splniť celý záväzok. Práve tieto vety rozhodujú o tom, či od vás veriteľ bude žiadať iba dohodnutú časť, alebo celú sumu.
Čo robiť, keď veriteľ žiada celý dlh
Najskôr treba skontrolovať zmluvu, výšku dlhu, splatnosť a spôsob, akým veriteľ výzvu doručil. Dlžník by nemal ignorovať upomienky ani listy od advokáta či súdneho exekútora. Po vydaní právoplatného a vykonateľného rozhodnutia sa priestor na vyjednávanie výrazne zmenšuje.
Ak jeden zo solidárnych dlžníkov zaplatí celý dlh, mal by si odložiť potvrdenia o úhrade, zmluvu, komunikáciu s veriteľom a doklady o tom, komu peniaze v skutočnosti slúžili. Následne si môže voči ostatným uplatniť regres, teda nárok na náhradu ich podielu.
Ak druhý dlžník medzitým nemá majetok, je v exekúcii alebo v konkurze, vymáhanie nemusí byť jednoduché. Presné čísla sa podľa zdrojov líšia, ale pri veľkých úveroch dokáže takýto spor narásť o úroky, sankcie a náklady konania.
Neriskovala by som podpis ako „pomoc partnerovi“, „formálne spoludlžníctvo“ alebo „len krátkodobé ručenie“. Veriteľ si vyberá cestu, ktorá mu prinesie peniaze najrýchlejšie, a tou cestou môžete byť aj vy.
Najhorší moment prichádza vtedy, keď človek prvýkrát zistí, že cudzie rozhodnutie minúť peniaze bolo podľa zmluvy aj jeho vlastným problémom.