Čo ak už človek nedokáže splácať ani bežné účty, nieto ešte pôžičky? Osobný bankrot na Slovensku ponúka legálnu cestu, ako sa fyzická osoba môže zbaviť časti svojich dlhov. Nie je to však jednoduché tlačidlo „vymazať všetko“. Dlžník musí splniť zákonné podmienky a počítať s tým, že konanie zasiahne jeho majetok, príjmy aj vzťah bánk k jeho budúcim žiadostiam o úver.
Kto môže požiadať o osobný bankrot
O oddlženie môže požiadať fyzická osoba, ktorá je platobne neschopná. V praxi to znamená, že nedokáže plniť svoje peňažné záväzky. Pri návrhu na konkurz sa vyžaduje aj existencia exekúcie alebo obdobného vykonávacieho konania, ktoré trvá aspoň jeden rok. Podmienky posudzuje Centrum právnej pomoci, cez ktoré dlžník pri oddlžení spravidla postupuje.
Žiadateľ nesmie zatajiť majetok ani veriteľov. Ak by prevádzal majetok na príbuzných, uvádzal nepravdivé údaje alebo si krátko pred bankrotom vytváral ďalšie dlhy bez reálneho úmyslu splácať ich, súd a správca sa na takýto postup pozrú veľmi kriticky. Oddlženie totiž nie je ochranný dáždnik pre podvodné správanie.
Konkurz alebo splátkový kalendár?
Slovenské právo pozná dve základné formy oddlženia. Prvou je konkurz, pri ktorom správca speňaží majetok dlžníka a výťažok rozdelí medzi veriteľov. Druhou je splátkový kalendár. Ten ponecháva dlžníkovi majetok, no zároveň mu určí povinnosť splácať časť dlhov počas stanoveného obdobia.
Konkurz volia ľudia, ktorí nemajú dostatočný príjem na pravidelné splátky alebo vlastnia majetok, ktorý možno predať. Splátkový kalendár dáva väčší zmysel človeku so stabilným príjmom, ktorý si chce zachovať byt, dom alebo iný významnejší majetok. Nie je to však lacnejšia skratka. Dlžník musí preukázať, že navrhnuté splátky dokáže plniť a že tým neobíde veriteľov.
Ja by som si pred rozhodnutím nechala presne vypočítať, čo by sa stalo s bývaním, autom a príjmom domácnosti. Papierovo môže vyzerať konkurz oslobodzujúco, ale strata strechy nad hlavou je veľmi konkrétny problém, nie poznámka pod čiarou.
Ako konanie prebieha
Prvým krokom je návšteva Centra právnej pomoci. Tam odborníci preveria príjmy, majetok, dlhy aj exekúcie a posúdia, či žiadateľ spĺňa podmienky. Po schválení právnej pomoci sa pripraví návrh a súd rozhodne o vyhlásení konkurzu alebo o určení splátkového kalendára.
Pri konkurze vstupuje do procesu správca. Ten zisťuje majetok dlžníka, preveruje jeho prevody a rozhoduje, čo sa speňaží. Z výťažku sa následne uspokojujú veritelia podľa pravidiel konkurzného konania. Dlžník musí správcovi poskytovať súčinnosť a oznamovať príjmy či zmeny, ktoré sú pre konanie podstatné.
Pri splátkovom kalendári súd určí sumu a podmienky splácania. Dlžník si majetok ponechá, ale musí pravidelne odvádzať stanovenú časť príjmu. Ak prestane plniť povinnosti alebo zatají podstatné informácie, oddlženie sa môže skomplikovať a veritelia môžu žiadať jeho zrušenie.
Čo sa stane s dlhmi
Po úspešnom oddlžení sú dlhy, na ktoré sa oddlženie vzťahuje, voči dlžníkovi nevymáhateľné. Veriteľ teda nemôže ďalej požadovať ich zaplatenie rovnakým spôsobom ako pred vyhlásením bankrotu. Neznamená to však, že všetky záväzky zaniknú.
Oddlženie sa netýka napríklad výživného, niektorých náhrad škody spôsobenej úmyselne, peňažných trestov, zabezpečených pohľadávok v rozsahu zabezpečenia ani dlhov, ktoré vznikli po vyhlásení konkurzu. Hypotéka preto nezmizne len preto, že banka patrí medzi veriteľov. Ak je úver zabezpečený záložným právom, banka môže mať naďalej právo uspokojiť sa z nehnuteľnosti.
Presná čísla sa podľa zdrojov líšia najmä pri nákladoch a administratívnych poplatkoch, preto by som ich pred podaním návrhu overila priamo v Centre právnej pomoci. Samotné konanie nie je beznákladové a dlžník si musí pripraviť aj na praktické výdavky spojené s návrhom, správcom či splátkovým kalendárom.
Majetok, bývanie a príjem
Pri konkurze sa posudzuje majetok, ktorý dlžník vlastní v čase vyhlásenia konkurzu. Môže ísť o nehnuteľnosť, auto, úspory, podiel vo firme alebo cennosti. Veci bežnej osobnej potreby a majetok potrebný na základné fungovanie domácnosti zostávajú chránené v rozsahu, ktorý určuje zákon.
Slovenské pravidlá poznajú aj takzvanú nepostihnuteľnú hodnotu obydlia. Pri predaji bývania sa za splnenia podmienok chráni určitá suma, ktorú má dlžník použiť na zabezpečenie základného bývania. Nejde však o garanciu, že človek v dome zostane. Ak je nehnuteľnosť príliš hodnotná alebo zaťažená hypotékou, konkurz môže viesť k jej predaju.
Príjem dlžníka sa po vyhlásení konkurzu neposudzuje tak, že by mu automaticky zostala celá výplata. Časť príjmu môže podliehať pravidlám konkurzu, pričom zákon chráni sumu potrebnú na základné životné potreby. Pri splátkovom kalendári sa príjem premieta priamo do výšky povinných splátok.
Život po osobnom bankrote
Oddlženie ukončí tlak mnohých exekúcií, no finančný život sa ním nezačne od nuly. Informácia o bankrote sa zapisuje do príslušných registrov a banky ju pri posudzovaní nových úverov berú vážne. Získať hypotéku, kreditnú kartu alebo spotrebný úver je po osobnom bankrote podstatne ťažšie.
Človek zároveň musí fungovať bez vytvárania nových dlhov. Záväzky vzniknuté po oddlžení sa do starého konania nevrátia. Ak si teda dlžník po bankrote prestane platiť nájom, energie alebo nové pôžičky, veritelia ich môžu vymáhať samostatne.
Znám prípad ženy, ktorá sa do bankrotu dostala po ručení za podnikateľský úver bývalého partnera. Prišla o časť majetku, ale po skončení konania sa jej prvýkrát po rokoch prestali v schránke hromadiť exekučné listy. Hovorila mi, že najťažšie nebolo vybavovanie na úradoch, ale vysvetľovanie deťom, prečo sa rodina musí vzdať auta.
Osobne by som sa vyhla firmám, ktoré sľubujú „bankrot bez papierov“ alebo okamžité vymazanie všetkých dlhov. Návrh a podmienky treba riešiť cez oficiálne Centrum právnej pomoci a pred podpisom si prečítať každú zmluvu, aj tú, ktorá má iba dve strany a veľké sebavedomie v názve.
Kedy je osobný bankrot zlým riešením
Oddlženie nemusí byť vhodné pre človeka, ktorý má iba krátkodobý výpadok príjmu, vlastní hodnotný majetok alebo dokáže dlhy vyriešiť dohodou s veriteľmi. Pri malej sume záväzkov môže byť osobný bankrot neprimerane tvrdý zásah do ďalšieho života. Rozhodnutie by malo vychádzať z reálneho rozpočtu domácnosti, nie z telefonátu sprostredkovateľa, ktorý tvrdí, že všetko vybaví za víkend.
Ja by som si ešte pred podaním návrhu spísala všetky dlhy, exekúcie, príjmy, majetok a pravidelné výdavky. Bez tohto zoznamu človek často nevie, či rieši skutočnú platobnú neschopnosť, alebo len chaos v účtoch.
Pri osobnom bankrote sa napokon nehrá iba o peniaze, ale aj o bývanie, dôveru veriteľov a niekoľko rokov finančnej opatrnosti; ak by som mala urobiť jediný prvý krok, objednala by som sa do Centra právnej pomoci skôr, než podpíšem čokoľvek súkromnej spoločnosti.